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​财经观察家|阮德信:互联网金融乱象几时休?征信体系建设将成“杀手锏”

2019-11-13 21:58
导读摘要:“信用的力量”就是要倡导社会诚信现象,让守信的人收益大于成本,让失信的人成本大于收益。信用的力量体现出来,整个社会的诚信风气就会呈现出来。

腾讯财经与巨丰投顾有关“财经观察家”联合出品事宜签订合作备忘录

本期嘉宾:中国社会科学院财经战略研究院信用研究中心副主任阮德信

【核心观点】

1、近期51信用卡事件、点牛金融爆雷事件等都暴露了金融市场中关于信用的无解困境。

2、信用是有价值的,可以保值和增值,符合马克思主义基本经济原理。

3、当前我国有三类征信系统,第一类是人民银行征信系统;第二类是由国家发改委成立的国家公共信用信息中心征集和共享;第三类是由市场第三方所形成的市场征信数据库。

4、针对互联网金融乱象,今后主要在两个方面进行完善:一是把互联网金融企业纳入到最规范的金融监管当中;第二是建立完整的征信体系。

【新闻背景】

随着互联网金融兴起,P2P网络信贷、非法集资现象不断增加,集资平台“跑路”比比皆是,这些金融乱象不仅对社会公众的利益造成侵犯,更影响正常的金融秩序。

目前,网贷行业清退进入攻坚期。11月初,互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了加快网络借贷机构分类处置工作推进会。会议明确,下一阶段要坚定持续推进行业风险出清。监管透露,力争在2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。随后,广州互金整治办就披露了首批23家清退的网贷平台名单。11月8日,重庆也宣布全面取缔P2P网贷机构。网贷行业到底存在哪些乱象?P2P被纳入征信体系,将带来哪些有效监管?

当前金融信用市场乱象在整个社会当中产生了很大影响。比如说近期的51信用卡事件、点牛金融爆雷事件等等,这几年出现了一系列互联网金融问题,这些问题都暴露出金融无解的困境。

此类互联网公司在成立初期,基本上通过高额利率进行非法吸筹,然后进行高利贷。因为很多借贷人还不起贷款,进而出现暴力催收现象。暴力催收一般伴有非法手段,最后就导致一个结果——违法坐牢。

P2P作为互联网金融的一种金融手段,其核心就是征信系统,征信系统体现出了信用的力量。信用作为一个资本,它是有价值的,可以保值和增值,并且有成本收益分析,符合马克思主义的基本经济原理。

当守信的时候,如果收益大于成本,大家肯定保持守信。如果收益小于成本,可能就不愿意守信;当失信的时候,如果收益大于成本,可能大家就会继续失信,如果收益小于成本,可能就会停止失信。

所以说信用的力量就是要倡导整个社会的正能量,一种诚信的社会现象,让守信的人收益大于成本,让失信的人成本大于收益,信用的力量就能体现出来,整个社会就逐渐呈现出诚信局面。

马克思在资本论中曾经说过,资本有10%的利润时,它就到处被利用。当有20%的利润时,它就会活跃起来。当有50%的利润时,它就会铤而走险;当有100%利润时,它可以践踏人间一切法律;当有300%利润时,它敢犯任何罪行,敢冒绞首或者杀头的风险。马克思在150年以前就已经论证了资本的本性。

怎么分析P2P网贷乱象背后的原因?核心问题就是征信系统。网贷企业主要从事金融业务,核心是风险防控。在防控过程当中,会产生很多交易信用信息,这些信息怎么来征集?在国家当前的征信系统当中,第一类是人民银行征信系统,主要是针对借贷人在商业银行借贷的信用信息,也就是资金的往来信息。

第二类征信系统是由国家发改委成立的国家公共信用信息中心来进行征集和共享。

第三类征信系统是由市场第三方所形成的市场征信数据库。这些数据库信息涉及到企业居民的一些独特信息。比如说某些企业的经营者有没有贩毒,有没有贩卖军火,有没有暴力倾向等等。

网贷公司借贷人的信用状况,实际上是前面三类征信数据库信息的综合。在形成信用产品以后,才能综合评价信用主体的信息状况。而网贷公司在前几年的经营当中,这个工作是缺位的。所以,这是当前互联网金融企业出现大面积不良借贷、不良还贷等现象的一个很重要原因。

互联网仅仅是金融的一种手段而已,互联网金融企业主要经营金融业务,理论上是应该归央行监管。对于互联网金融企业,有什么对策?这里涉及到很多伦理和法制问题。

诚信伦理和诚信道德建设是社会必须要倡导的,是整个社会的正能量。伦理和道德基于“性本善”前提,是以个人的“修养”为前提,它体现出自律和利他现象。而在市场经济前提下,让整个社会民众都自觉的有伦理道德,还是有差距和困难。所以,法治和制度的约束就成为当前市场经济最主要的手段,对于互联网金融来说,必须要有金融市场监管。

金融市场监管的手段主要包括金融法规制度和信用体系建设,在信用体系建设当中,最核心的就是征信系统建设。

为此,国家已经提出了很多宏观策略,可以分为两块,一是怎么构建完整的、充分的征信信息系统。主要是包括以下内容:第一是法律制度和信用标准的建设,也就是政府出法规、定标准、专监管。

第二是现代征信技术应用,比如说区块链、大数据、云计算、5G、AI、物联网,这些现代技术都是信用体系征信系统当中是可以用到的一些方法和手段,目前国家在倡导,发改委、人民银行都在研究怎么用。

第三是建立企业和个人的信用风险管理机制,这是极其重要的。国家非常重视中小微企业的融资,这牵涉到整个国家经济发展后劲的问题。消费信用也是国家非常重视的问题,按有关专家预测,如果消费信用做好了,可以让消费潜力再提高30%-40%。

第四是在信用建设过程当中,怎么建立失信信息投诉共享平台,这也是当前极其重要的一个方面。比如说前几个月的西安奔驰事件,就是个典型的弱势方无处投诉案例。

第五是失信后的补救方式,比如说信用保险和信用保理,它是在已经发生失信行为以后的一个补救措施。目前商务部的信保保理业务专委会做的就非常好。

通常商业金融机构是非常规范的,而现在对社会影响比较大的主要是互联网金融企业。前段时间,互联网金融企业被当成一般的企业来对待,没有像银行、保险、证券等金融机构一样严厉监管。所以征信系统的建立,就是要对这些互联网金融企业的高管人员来进行监管,给他们建立信用档案。

中国信用体系建设应该归纳为具有中国特色的新时代信用体系建设。国家赋予它非常重大的责任。不久的将来,信用体系建设过程将会是利益、权利、道德、文化导向重新整合的过程。

针对当前的互联网金融乱象,国家将主要在两方面进行完善:一是把互联网金融企业纳入到规范的金融监管当中;二是建立完整的征信体系,让失信信息能瞬间传递整个社会。

(来源:一股清泉文化传媒)

责任编辑:lvg

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